జీవితంలోని అత్యవసర పరిస్థితుల్లో రుణాలు (Loans) గొప్ప సహాయం చేస్తాయి. చేతికి అదనంగా డబ్బు రాగానే, వడ్డీ ఖర్చును ఆదా చేసుకోవడానికి లోన్‌ను వెంటనే తిరిగి చెల్లించేవారు చాలా మంది ఉన్నారు.
ఈ నిర్ణయం లాభదాయకమని చాలామంది భావిస్తారు. కానీ, వాస్తవానికి, ప్రతి లోన్‌ను ముందుగానే తిరిగి చెల్లించడం లాభదాయకం కాదు. ఈ నిర్ణయం మీ క్రెడిట్ స్కోర్‌ను (Credit Score) కూడా ప్రభావితం చేయవచ్చు.
ఏ లోన్‌లు ముందుగా కట్టాలి?
ఒకటి కంటే ఎక్కువ రుణాలు ఉన్నట్లయితే, మొదటగా తక్కువ కాలపరిమితి ఉన్న, ఎటువంటి హామీ లేని (Unsecured) మరియు అధిక వడ్డీ రేటు ఉన్న రుణాలను ముందుగా తీర్చాలి. తిరిగి చెల్లింపులో ఆలస్యం జరిగితే వడ్డీ మరియు జరిమానా వడ్డీ పడే అవకాశం ఉన్నందున, క్రెడిట్ కార్డ్ రుణాలను కూడా త్వరగా చెల్లించాలి.
బంగారంపై తీసుకున్న రుణాన్ని బ్రిడ్జ్ లోన్ అని అంటారు. దీని కాలపరిమితి మూడు నెలల నుండి గరిష్టంగా ఒక సంవత్సరం వరకు ఉంటుంది. సమయానికి రెన్యూవల్ చేయకపోతే వడ్డీ పెరుగుతుంది. కాబట్టి, డబ్బు ఉంటే ఈ లోన్‌ను తీర్చి బంగారాన్ని తిరిగి తీసుకోవచ్చు.
EMI వాయిదా వేయవద్దు
లోన్‌ను ముందుగానే తిరిగి చెల్లించాలని ప్లాన్ చేసినా, EMI వాయిదాలను ఆపకూడదు. వరుసగా మూడు సార్లు తిరిగి చెల్లింపు ముగిసినా, లోన్ పూర్తిగా చెల్లించినప్పటికీ అది క్రెడిట్ స్కోర్‌ను ప్రభావితం చేస్తుంది.
ఆదాయపు పన్ను మినహాయింపు (Income Tax Exemption) లభించే గృహ రుణాలు (Home Loans) మరియు విద్యారుణాలను (Education Loans) ముందుగా చెల్లించేటప్పుడు జాగ్రత్తగా ఉండాలి. లోన్‌ను పూర్తిగా తిరిగి చెల్లించడం వలన మినహాయింపు తొలగిపోతుంది, తద్వారా పన్ను బాధ్యత (Tax Liability) పెరిగే అవకాశం ఉంది. కేవలం ఒక రూపాయి తేడా వలన కూడా పన్ను స్లాబ్‌లు మారే అవకాశం ఉంది.
ఆర్థిక క్రమశిక్షణ దెబ్బతింటుంది
₹5 లక్షల వ్యక్తిగత రుణం 12 శాతం వడ్డీతో ఐదు సంవత్సరాలకు తీసుకుంటే, EMI సుమారు ₹11,000 అవుతుంది. నిర్ణీత సమయానికి ముందే లోన్‌ను తిరిగి చెల్లిస్తే వడ్డీ రూపంలో ఆదా అవుతుందని వినియోగదారుడు ఆశిస్తాడు. అయితే, మొదట్లో ఆ డబ్బు ఆదా అయినప్పటికీ, తరువాత దుబారా ఖర్చులు పెరిగే అవకాశం ఉంది. లోన్ ఉన్నంత కాలం ఆర్థిక క్రమశిక్షణ పాటించేవారు, ఆ బాధ్యత తొలగిపోవడంతో ఖర్చులను పెంచవచ్చు.
కాబట్టి, లోన్‌ను ముందుగా తిరిగి చెల్లించకుండా, ఆ మొత్తాన్ని చిట్టి, రికరింగ్ డిపాజిట్, మ్యూచువల్ ఫండ్, SIP వంటి వాటిలో పెట్టుబడి పెట్టడం మంచిది.
మనోధైర్యం ఉంటేనే లాభం
₹5 లక్షల వ్యక్తిగత రుణాన్ని 12 శాతం వడ్డీతో ఆరు సంవత్సరాలకు తీసుకుంటే, మొత్తం ₹7.03 లక్షలు తిరిగి చెల్లించాలి. ఇందులో అదనపు ఖర్చు ₹2.03 లక్షలు అవుతుంది. అంటే, మొత్తం తిరిగి చెల్లింపులో 29 శాతం వడ్డీ. లోన్‌ను ముందుగా తిరిగి చెల్లించినప్పుడు, మిగిలిన మొత్తంపై బ్యాంకులు ఐదు శాతం వరకు జరిమానా (Penalty) విధిస్తాయి.